「外壁塗装に100万円の貯金はないけれど、塗膜の劣化が気になります」「リフォームローンと住宅ローンのどちらを使えばよいか分かりません」とお悩みではありませんか。外壁塗装は10〜15年に一度のメンテナンスとはいえ、まとまった現金を一度に用意するのは負担が大きいものです。ローンを活用すれば、貯金を温存しながら適切なタイミングで工事できます。
本記事では累計26,000棟の施工実績を持つ株式会社やまもとくんが、リフォームローン・住宅ローン・各社の融資商品の概要、金利相場、返済シミュレーション、選び方の基準をお伝えします。
| 確認したいポイント | 結論 | 詳細 |
|---|---|---|
| 外壁塗装にローンは使える? | ほとんどの金融機関で利用できます | リフォームローンが代表的です |
| 金利の相場は? | 年率1〜10%程度です | 無担保か有担保か、商品により異なります |
| 借入額の目安は? | 80万〜200万円が中心です | 工事規模により幅があります |
| 審査にかかる期間は? | 1〜2週間が目安です | 仮審査3〜4日、本審査1週間ほどです |
| ローンの注意点は? | 利息負担が発生する点です | 金利・期間で総返済額が変わります |
＜本記事から分かるポイント＞
- 外壁塗装で使えるローンの種類（無担保・有担保・住宅ローン）の違いが分かります
- 金利相場と借入年数別の返済シミュレーションが把握できます
- ローンを利用するメリット・デメリットが整理できます
- 申込から融資実行までの流れと必要書類が理解できます
- 審査に通りやすくするポイントと注意点が分かります
資金面で外壁塗装をためらっているあなたへ やまもとくんでは適正価格宣言のもと、ご予算に合わせた施工プランをご提案しています。提携金融機関のローンもご紹介可能です。
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もくじ
外壁塗装でローンを使うべきケースとそのメリット
外壁塗装は基本的に現金一括払いで進める方が多い工事です。ただし、状況によってはローン活用が合理的な選択になります。
ローン活用が向いているケース
次のような状況では、ローンを使ったほうが結果的に得になることがあります。
ケース1：劣化が進んでいて先延ばしできない場合
外壁の塗膜が剥がれ、雨水がモルタルやサイディングに浸透しはじめている状態を「貯金が貯まるまで」と先延ばしすると、外壁材自体が傷んで張り替えが必要になります。塗装で済むはずの工事が、200万〜400万円規模の張り替え工事に発展する可能性があります。早めの塗装でローン利息を払ったほうが、トータルコストは安くなります。
ケース2：高グレード塗料を選びたい場合
「あと20年以上住む予定で、できるだけ長持ちする塗料を使いたい」というケースでは、フッ素塗料や無機塗料が候補になります。これらは初期費用がシリコン塗料より20万〜40万円高くなりますが、耐用年数が長いため1年あたりのコストは安くなります。差額をローンで賄うのは合理的です。
ケース3：屋根塗装・外壁塗装・付帯部の同時施工で総額が膨らむ場合
足場代は外壁塗装単体でも屋根塗装と同時でも一度しかかかりません。同時施工のほうが割安になります。「現金で外壁だけ」より「ローンで外壁・屋根・付帯部すべて」のほうが、工事品質もコスト効率も良いケースが多くあります。
ローンを使う5つのメリット
| メリット | 内容 |
|---|---|
| 貯金を温存できる | 突発的な医療費・教育費に備えられます |
| 高品質な塗料を選べる | 予算内で諦めるグレードに手が届きます |
| 一度の支払い負担が軽い | 月々1〜3万円程度の返済で家計に組み込めます |
| 工事を先延ばしにせず劣化を防げる | 修繕費の総額を抑えられます |
| リフォーム減税の対象になる場合があります | 確定申告で所得税の控除を受けられる可能性があります |
ローン活用のデメリット
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 利息負担が発生します | 借入総額の数%〜10%程度の利息がかかります |
| 審査に時間がかかります | 仮審査3〜4日、本審査1週間ほど待ちます |
| 審査に落ちる可能性があります | 信用情報・年収・勤務年数により異なります |
| 月々の固定支出が増えます | 5年ローンなら60ヶ月の返済義務が発生します |
外壁塗装で使えるローンの種類と特徴
外壁塗装で使えるローンは大きく4種類あります。それぞれの特徴を理解して、最適なものを選びましょう。
1. 無担保リフォームローン
金利相場：年率3〜9%程度（金融機関により異なります）
担保や保証人が不要で、手続きが比較的簡単なローンです。借入額は500万〜1,000万円程度まで対応している商品が多く、外壁塗装単体での借入には十分な枠です。
メリットは申込から融資実行までが速いこと（最短1週間ほど）、デメリットは金利が有担保より高めになることです。外壁塗装の借入額（80〜200万円）であれば、無担保リフォームローンが最も使いやすい選択肢です。
2. 有担保リフォームローン
金利相場：年率1〜3%程度（金融機関により異なります）
自宅を担保に入れることで低金利で借りられるローンです。借入額は1,000万円超〜大規模な金額にも対応します。
ただし、外壁塗装のような100万〜200万円規模の工事には向きません。担保設定の手数料・登記費用が10万〜20万円かかるため、低金利の恩恵が手数料で相殺されてしまいます。フルリフォームや増改築を伴う大規模工事の際に検討してください。
3. 住宅ローン（一体型・借り換え）
金利相場：年率0.3〜2%程度（金融機関により異なります）
住宅購入時に組んだ住宅ローンに、外壁塗装などのリフォーム費用を組み込む方法です。住宅ローンの低金利を活用できる点が最大の魅力です。
借り換えのタイミングや、住宅ローン契約中の金融機関への相談で利用できる場合があります。「住宅ローン残高 + 外壁塗装費用」の合計が物件評価額の範囲内であることが条件になります。詳細は契約中の金融機関にご相談ください。
4. リフォーム会社提携ローン
金利相場：年率3〜10%程度（提携先・キャンペーンにより異なります）
リフォーム会社が金融機関と提携して提供するローンです。施工会社経由で申し込めるため手続きがスムーズで、キャンペーン時には優遇金利が適用されることもあります。
やまもとくんでも提携ローンのご紹介が可能です。お見積りと同時に、ローン活用も含めたご提案ができます。
ローンを含めた資金計画もご相談ください 「現金で全額は厳しいけれど、塗装は早めにしたい」という方に、施工内容とローン活用をセットでご提案します。
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外壁塗装ローンの返済シミュレーション
具体的な返済イメージを把握しておきましょう。借入額・金利・期間でどう金額が変動するかを順にお伝えします。
借入額100万円・金利4%の場合
| 借入期間 | 月々の返済額 | 利息総額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 3年 | 約29,500円 | 約62,000円 | 約1,062,000円 |
| 5年 | 約18,400円 | 約104,000円 | 約1,104,000円 |
| 7年 | 約13,700円 | 約147,000円 | 約1,147,000円 |
| 10年 | 約10,100円 | 約215,000円 | 約1,215,000円 |
借入額150万円・金利4%の場合
| 借入期間 | 月々の返済額 | 利息総額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 3年 | 約44,300円 | 約94,000円 | 約1,594,000円 |
| 5年 | 約27,600円 | 約157,000円 | 約1,657,000円 |
| 7年 | 約20,500円 | 約221,000円 | 約1,721,000円 |
| 10年 | 約15,200円 | 約322,000円 | 約1,822,000円 |
借入額200万円・金利4%の場合
| 借入期間 | 月々の返済額 | 利息総額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 3年 | 約59,000円 | 約125,000円 | 約2,125,000円 |
| 5年 | 約36,800円 | 約209,000円 | 約2,209,000円 |
| 7年 | 約27,300円 | 約294,000円 | 約2,294,000円 |
| 10年 | 約20,200円 | 約429,000円 | 約2,429,000円 |
シミュレーションから読み取れるポイント
ポイント1：返済期間が長いほど月々の負担は軽くなりますが、利息総額は増えます
10年返済は3年返済に比べて月々の返済が3分の1程度になりますが、利息は3〜4倍に膨らみます。「家計に無理のない月額」と「利息総額の少なさ」のバランスで決めましょう。
ポイント2：金利1%の差が利息総額に大きく影響します
例えば150万円・10年返済の場合、金利4%なら利息約32万円ですが、金利6%なら約49万円です。1%の差で17万円の違いが出ます。金利が低い金融機関を探す価値は十分あります。
ポイント3：ボーナス併用で月々の負担をさらに軽くできます
毎月返済とボーナス時加算返済を併用すると、月々の固定支出を抑えられます。ただしボーナスが減額・廃止されたときのリスクも考えて選んでください。
※ シミュレーション数値は元利均等返済を前提とした概算です。実際の返済額は金融機関の計算方式・金利優遇により変動します。
関連記事：外壁塗装をローンで賢く払う｜リフォームローンの金利相場と返済シミュレーション
外壁塗装ローンの申込から融資実行までの流れ
申込から実際にローンが下りるまでのステップをお伝えします。
ステップ1：見積書の取得（1〜2週間）
ローン申込には、施工会社が発行する正式な見積書が必要です。「外壁塗装一式 100万円」のような曖昧な見積書では審査に通らない可能性があります。塗料・面積・工程・足場の内訳が明示された見積書を用意してください。
ステップ2：金融機関の選定・仮審査申込（1日）
複数の金融機関の金利・条件を比較し、申込先を決めます。仮審査はインターネットで完結する商品が多く、申込書記入から提出まで1日で済みます。
ステップ3：仮審査の結果通知（3〜4日）
仮審査では、年収・勤務先・他社借入状況を確認します。結果通知まで3〜4営業日が目安です。
ステップ4：本審査の申込・必要書類提出（1〜2日）
仮審査を通過したら、本審査に進みます。必要書類は次のとおりです：
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 収入証明書（源泉徴収票・確定申告書）
- 工事の見積書
- 物件情報が分かる資料（登記簿謄本など、有担保の場合）
ステップ5：本審査の結果通知（1週間程度）
本審査では、信用情報機関への照会、勤務先への在籍確認、収入の精査が行われます。
ステップ6：契約・融資実行（1〜2日）
本審査を通過すると、ローン契約書の締結を経て融資が実行されます。融資金は施工会社の指定口座に直接振り込まれるか、お客様の口座に振り込まれて施工会社へ支払う形式があります。
合計でおおよそ2〜3週間で融資が実行されます。
関連記事：外壁塗装の見積もりで失敗しない！相場・チェック項目・悪徳業者対策まで完全解説
外壁塗装ローンの審査に通るためのポイント
ローン審査に不安がある方に、通りやすくする5つのポイントをお伝えします。
ポイント1：他社借入を整理しておきましょう
カードローン・キャッシング・マイカーローンなど、現在ある借入残高は審査に大きく影響します。可能なら申込前に返済を進めて、年収に対する借入比率（返済負担率）を下げておきましょう。一般的には返済負担率35%以下が目安と言われます。
ポイント2：信用情報に問題がないか確認しましょう
クレジットカードや携帯電話料金の延滞履歴があると、信用情報に「事故情報」として記録されます。事故情報は5〜10年残るため、申込前にCIC・JICC・KSCなどの信用情報機関で自分の情報を開示請求できます。
ポイント3：勤続年数を確保しておきましょう
転職直後の申込は審査で不利になりがちです。可能であれば勤続1年以上を経過してから申込むことをおすすめします。
ポイント4：返済期間に余裕を持たせましょう
短期間返済は月々の負担が大きくなり、返済負担率が高まります。「無理のない返済額になる期間」を選ぶことで、審査通過率が上がります。
ポイント5：申込前に金融機関の窓口で相談しましょう
ネット申込で複数社に同時申込すると、信用情報に「申込履歴」が複数残り審査で不利になることがあります（申込ブラック）。本申込前に窓口や電話で「私の年収・借入状況で借りられそうですか?」と相談しておくのが賢明です。
リフォーム減税・補助金とローンを併用する方法
ローン利用と合わせて活用できる、減税・補助金の制度を整理します。
住宅ローン減税（リフォーム減税）
一定の要件を満たすリフォームを償還期間10年以上のローンで行った場合、所得税の控除が受けられる可能性があります。要件として「省エネ改修」「バリアフリー改修」「耐震改修」などが含まれることが条件です。
外壁塗装単体では対象外になることが多いものの、断熱塗料を使った場合や、サッシ交換・窓断熱と同時に行う場合は対象になる可能性があります。詳細は税務署または契約中の金融機関にご確認ください。
自治体の補助金・助成金
自治体によっては、外壁塗装やリフォーム工事に対して補助金・助成金を出している場合があります。やまもとくんの対応エリアを例に挙げると：
- 川越市・所沢市・狭山市など埼玉県の自治体
- 八王子市・青梅市など東京都西部の自治体
- 高崎市・太田市など群馬県の自治体
- 富山市など北陸エリアの自治体
補助金の有無・金額は自治体・年度により異なります。お住まいの自治体の住宅課・建築指導課にお問い合わせください。やまもとくんでも、地域の補助金情報をお伝えできる場合があります。
関連記事：【2026年最新】東京都で外壁塗装に使えるリフォーム補助金とは？市区町村ごとの制度と申請の注意点を解説
補助金とローンを組み合わせて賢く塗装するなら 累計26,000棟の施工データから、お住まいの地域で活用できる補助金とローンの組み合わせをご提案します。
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外壁塗装ローンを使うときの注意点
ローン活用の際に気をつけたいポイントをまとめます。
注意点1：金利だけでなく総返済額を比較しましょう
「金利2%」と書かれていても、事務手数料や保証料が別途かかるケースがあります。実質年率（APR）で比較することが重要です。総返済額（元金+利息+手数料）を金融機関ごとに比較してください。
注意点2：「ローン無料」「金利0%」のキャッチコピーに飛びつかない
「ローン金利を業者が負担」を謳う宣伝がありますが、その分が見積金額に上乗せされている可能性があります。塗装本体の金額が他社より20〜30万円高い場合、それは金利相当額が乗っているためです。総額で判断してください。
注意点3：火災保険の不正請求と組み合わせた勧誘に注意
「火災保険でローン支払いの一部を相殺できます」という勧誘は要注意です。経年劣化による塗装は火災保険の対象外で、虚偽申請は保険金詐欺に該当する可能性があります。
注意点4：契約後の解約・繰上返済条件を確認しましょう
ライフプランの変更で繰上返済したくなった際、手数料が高額になる商品があります。契約前に「繰上返済手数料」「期限前完済の条件」を確認してください。
注意点5：連帯保証人・団体信用生命保険の条件を理解しましょう
無担保ローンでは保証会社の保証が一般的ですが、商品によっては連帯保証人が必要な場合があります。住宅ローン一体型では団体信用生命保険（団信）への加入が条件になることがあり、健康状態によって加入できないケースもあります。
やまもとくんが提供する資金計画サポート
やまもとくんでは、見積書の提出と同時に資金計画のご相談も承っています。
適正価格宣言で無理のない予算設定
中間マージンを削減した適正価格でお見積りしますので、不要なローン借入を避けられます。「ローンを組まなくても貯金で対応できる範囲」を目指せるご提案も可能です。
提携ローンのご紹介
やまもとくんと提携している金融機関のローン商品をご紹介できます。リフォーム会社経由の申込みは、個人での申込みよりもスムーズに進むケースがあります。
補助金・助成金情報の提供
対応エリア（川越・所沢・八王子・高崎・富山ほか16エリア）の補助金情報を、施工計画とセットでお伝えします。タイミングを合わせて申請することで、ローン借入額を抑えられる可能性があります。
ライフプランに合わせた施工提案
「あと10年住んでから売却予定」「あと25年は住み続ける」など、ライフプランに合わせて塗料グレードと予算をご提案します。短期居住なら高グレードを選ぶ必要はありませんし、長期居住なら高グレードの初期費用も合理的になります。
外壁塗装ローンに関するFAQ
Q1. 外壁塗装でローンを使う場合、現金払いと比べて損ですか?
A. 利息分だけ総支払額は増えます。ただし、貯金を温存できる、高グレード塗料を選べる、劣化を放置せず修繕費の膨張を防げるといったメリットを踏まえると、必ずしも損とは言えません。30年スパンで考えると、ローン利息よりも塗料の耐久性向上による塗替え周期延長の効果が上回ることがあります。
Q2. リフォームローンと住宅ローンはどちらを使うべきですか?
A. 100万〜200万円規模の外壁塗装単体であれば、無担保リフォームローンが手続きの早さで有利です。フルリフォーム・増改築を伴う1,000万円超の工事や、住宅ローンの借り換えタイミングであれば、住宅ローン一体型が金利面で有利になります。お住まいの状況によって最適解が変わります。
Q3. ローンの審査に通るか不安です。事前に確認できますか?
A. 多くの金融機関がインターネットで仮審査を受け付けています。仮審査は信用情報への影響が小さく、結果も3〜4日で出ます。本申込前に仮審査だけ受けてみるのは有効です。やまもとくんの提携ローンも、事前相談を受け付けています。
Q4. 工事費を分割払いにできる業者もありますか?
A. はい、自社で分割払いに対応している業者もあります。ただし、契約後にクーリングオフが効きにくくなるなどのデメリットもあります。割賦販売法に基づく契約形式かを確認し、書面で条件を残してください。
Q5. ローン契約後に工事内容を変更できますか?
A. 軽微な変更であれば追加金を別途精算する形で対応できます。大幅な工事内容変更（追加工事で数十万円以上）の場合は、ローンの増額審査が必要になり、再度審査を受けることになります。契約前に工事範囲を確定させることが大切です。
Q6. 火災保険でローン返済が楽になると言われましたが本当ですか?
A. 経年劣化による外壁塗装は火災保険の対象外です。「保険でローン返済が楽になる」という勧誘は、虚偽申請を促す悪質業者の手口の可能性があります。風災・雪災で確実に被害があった場合は申請可能ですが、塗装ありきで保険金を当てにする計画は危険ですのでお控えください。
Q7. ローン申込から工事開始まではどのくらいかかりますか?
A. 見積書取得（1〜2週間）+ローン審査（2〜3週間）+工事日程調整（1〜2週間）で、合計1.5〜2ヶ月が目安です。春・秋の繁忙期はさらに1ヶ月待つこともあります。劣化が進んでいる場合は、早めに動き始めることをおすすめします。
まとめ：ローンを賢く活用して、適切なタイミングで外壁塗装を進めましょう
外壁塗装のローン活用は、決して特別な選択肢ではありません。10年に一度の高額メンテナンスを、家計に無理なく組み込むための合理的な手段です。
本記事の要点を整理します：
- 外壁塗装で使えるローンには、無担保リフォームローン・有担保リフォームローン・住宅ローン・提携ローンの4種類があります
- 金利相場は年率1〜10%（商品・金融機関により異なります）で、無担保リフォームローンが3〜9%程度です
- 借入額100万〜200万円・期間5〜10年が外壁塗装ローンの中心レンジです
- 申込から融資実行まで2〜3週間が目安で、見積書の質が審査に影響します
- 自治体の補助金・リフォーム減税と組み合わせると、実質負担を抑えられる可能性があります
- 「火災保険で無料」「金利0%」のキャッチコピーには注意してください
株式会社やまもとくんは、累計26,000棟の施工実績、業界初のトリプル安心保証、外壁塗装の窓口優良認定店、適正価格宣言の4つを強みとし、お客様のご予算とライフプランに合わせた施工プランをご提案しています。「ローンを使うべきか迷っている」「資金計画を含めて相談したい」という方は、お気軽にお問い合わせください。
資金計画も含めて、まずは無料相談から 累計26,000棟の現場データと適正価格宣言で、ご予算に合った施工プランをご提案します。提携ローン・補助金活用のアドバイスも可能です。
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本記事の情報は2026年4月時点のものです。最新のサービス内容・料金は株式会社やまもとくん公式サイトをご確認ください。金利・補助金は金融機関・自治体により異なりますので、各窓口にお問い合わせください。
